金融活水滚滚来,纺企健康发展离不开金融支持

日期:2020-01-01编辑作者:媒体合作

经济是肌体,金融是血脉。2018年,稳金融积极有序推进,金融服务实体经济力度持续加大,防范化解重大金融风险开局良好,金融市场进一步规范创新发展。我们要立足实际,走出中国特色金融发展之路。

纾困民企是今年两会的高频词之一。3月5日,国务院总理李克强在政府工作报告中提道,目前实体经济困难较多,民营和小微企业“融资难”“融资贵”问题尚未有效缓解,营商环境与市场主体期待还有差距”。中国人民银行党委书记、银保监会主席郭树清表示,银保监会正在大力推进落实支持民营企业特别是小微企业“融资难”“融资贵”的问题,这是一个系统工程,对金融业的机构体系、市场体系、产品体系都要调整。2018年以来,银行等金融机构为支持民企发展做了诸多探索。银保监会公布的数据显示,民营、小微企业的信贷投放量稳步上升。截至2018年末,小微企业贷款余额为33.5万亿元,其中,单户授信总额1000万元及以下普惠型小微企业贷款余额为9.4万亿元,较2018年年初增长21.8%,高于各项贷款增速9个百分点以上;有贷款余额的户数为1723.23万户,较2018年年初增加455.07万户。完善征信+减税降费 “融资难”“融资贵”压力缓释“融资难”及“融资贵”是多年来困扰民营企业发展的两个主要问题。谈及“融资难”形成的原因,在两会期间,《中国经营报》记者从工商联获得的《关于应用信用保险机制助力民营企业融资增信的提案》中了解到:“之所以银行不愿意给民营企业贷款,关键在于缺乏增信手段和风险分担机制。”全国政协委员、上海市工商联副主席周桐宇表示,很多小微企业往往因为没有可信的数据化记录,运营成本、生意流水和客群消费类型等,因此无法被金融机构获知和核证,导致金融机构往往无法对其融资风险做出有效判断。全国政协委员、上海银保监局党委书记韩沂近日在小组讨论中表示,民营企业、小微企业融资难,很重要的一个原因在于银企信息不对称。他建议,应推动建立国家层面统一的信用信息平台,实现政务信息与金融信息互联互通。全国政协委员、中国银行上海市分行副行长徐葵君今年两会期间也提到营商环境改善,包括利用信息技术推动企业征信查询的相关问题。3月5日,十三届全国人大二次会议开幕会后,郭树清在“部长通道”接受采访时亦表示,对银行来说,一个巨大的挑战就是一定要获取足够的信息,避免把款贷给投资、炒作的企业。近年来,银行已经在增强民企征信记录方面有所探索。江苏银行相关人士告诉记者,针对民企融资时没有担保、没有抵押、缺少风控数据等情况,该行结合大数据技术开展产品和业务模式创新,将工商、税务等行内外数据进行解析、整合,建立数据治理架构,提升数据处理能力;深化数据驱动、机器学习与专家经验融合,推出全线上反欺诈、关系图谱、行业景气、信用评分、动态定价、流失预测等模型,建立对小微企业的精准风险评估,并实现标准化小微业务快速、自动“秒贷”审批。周桐宇称,一些民营银行和互联网小贷公司利用数字技术开展线上风控,通过高频的移动支付收付款数据等多维度动态数据生成风控结果,替代传统线下风控,并据此进行线上放贷,这种贷款模式初步解决了小微企业融资的触达、成本、风险等难题,给民间资本参与小微融资趟出了一条新路。不过,周桐宇坦言,大多数信贷需求在100万元以下的小微企业没有被满足,这种服务在触达体量更小、代表我国经济“毛细血管”的小微企业方面,力有不逮。因此,周桐宇认为,要发挥数字技术的普惠价值,是解决小微企业融资难值得探索的方向。另外,全国政协委员、中国进出口银行董事长胡晓炼在接受记者采访时也表示,金融供给侧结构改革,其中一个方面就是要大力加强金融基础设施的建设,比如征信的建设,社会信用体系的建设对于支持好小微企业是非常重要的一个基础性工作。谈到“融资贵”,2018年以来,银行业纷纷采取措施降低融资成本,包括控制贷款利率水平及落实收费减免政策等。如中国银行在2018年11月发布的支持民企发展二十条中指出,对中小企业合理定价,减免不合理费用,切实降低民营企业融资成本,降低普惠型小微企业贷款利率,全部不允许收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等四类费用;小微企业房地产类押品评估费一律由中行承担。记者还从江苏银行了解到,在降低成本方面,该行适度下调普惠型小微企业贷款内部资金转移定价,引导分支机构科学合理定价,将民营企业贷款利率保持在合理较低区间;加强对民营企业生产经营规模、周期特点、资金需求的分析测算,综合运用年审制贷款、循环贷款、分期还本等方式,减轻企业融资成本负担。某国有大行公司部人士告诉记者,不少民企觉得“融资贵”,主要是由于一些民企向民间借贷机构借款时遇到的。“随着2018年诸多政策的落地,如果民营企业在银行获得了授信额度,其贷款利率也不会很高。”支持民企是系统工程 多项体系待调整今年的政府工作报告中指出,要着力缓解企业“融资难”“融资贵”问题,具体做法是改革完善货币信贷投放机制,适时运用存款准备金率、利率等数量和价格手段,引导金融机构扩大信贷投放、降低贷款成本,精准有效支持实体经济,不能让资金空转或脱实向虚。报告指出:“要加大对中小银行定向降准力度,释放的资金全部用于民营和小微企业贷款。”记者从全国政协委员、新华联集团董事局主席傅军处了解到,目前民营企业还面临融资期限短期化严重、企业“倒贷”压力大的情况。针对上述问题,傅军建议,应有效加大民营企业中长期贷款力度。傅军认为,商业银行要提高对民营企业流动资金周转贷款额度,政策性金融机构对重点民营企业开办中长期流动资金贷款,提高民营企业中长期贷款的比重;对生产经营正常且按时支付利息的企业,允许借新还旧,应续尽续,减轻企业“倒贷”压力,实现民营企业新旧贷款的无缝衔接,保障企业正常经营资金需求,避免企业为了还贷借入高成本过桥资金,加重企业负担。全国政协委员、中原银行董事长窦荣兴对记者表示:“民营企业发展和银行的发展是相辅相成的。虽然出现了一些风险,但民营企业对国家税收、社会就业方面承担了很大作用,同样对金融业也是有贡献的。所以,金融反哺民企的发展也是义不容辞的所在,以中原银行为例,我们现在2000多亿元贷款中就有1100多亿元是支持民营企业的。”不过针对金融业如何支持民营企业的话题,郭树清表示,银保监会正在大力推进落实支持民营企业特别是小微企业“融资难”“融资贵”的问题,这是一个系统工程,对金融业的机构体系、市场体系、产品体系都要调整。从机构来说,郭树清介绍道,截至2018年底中国的银行业机构有2588家,其中五大银行在市场中的份额从十年前的50%多下降到28%,市场中更多面向小微企业服务的中小银行的数量是增长的。除银行外,郭树清认为,对民营企业金融支持方面保险也大有作为。“保险现在总的投资基金大概有16万亿元,也可以投资到民营企业和小微企业,要改善管理方法,调整结构。”郭树清还表示,证券方面,特别是资本市场、股票市场、债券市场,直接融资方面需要做更多的工作。2月25日,银保监会还发布了《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》,以落实中办、国办《关于加强金融服务民营企业的若干意见》的一系列措施。其中也提到,要持续优化金融服务体系,包括国有控股大型商业银行要继续加强普惠金融事业部建设,严格落实“五专”经营机制,合理配置服务民营企业的内部资源;鼓励中型商业银行设立普惠金融事业部,结合各自特色和优势,探索创新更加灵活的普惠金融服务方式;地方法人银行要坚持回归本源,继续下沉经营管理和服务重心,充分发挥了解当地市场的优势,创新信贷产品,服务地方实体经济;银保监会及派出机构将继续按照“成熟一家、设立一家”的原则,有序推进民营银行常态化发展,推动其明确市场定位,积极服务民营企业发展,加快建设与民营中小微企业需求相匹配的金融服务体系。同时,银保监会要求银行加强与符合条件的融资担保机构的合作,通过利益融合、激励相容实现增信分险,为民营企业提供更多服务;保险机构要不断提升综合服务水平,在风险可控情况下提供更灵活的民营企业贷款保证保险服务,为民营企业获得融资提供增信支持。从融资主体看,全国政协委员、湖南银保监局党委书记田建华表示,银行金融需要回归本源、支持实体经济,同样,民营企业也应该聚焦主业,防止杠杆率过高,与银行共同努力,追求高质量发展,才能解决“融资难”“融资贵”和“融资慢”的问题。

纺织行业的转型发展离不开金融支持。在今年的全国两会上,来自纺织企业的代表委员围绕创新小额贷款公司、增加正规金融渠道的融资供给、降低大中型企业“倒贷”成本等问题建言献策。面对企业的关切,中国人民银行也就金融改革等问题作出回应:解决民营企业和小微企业的融资难融资贵,需要长抓不懈,久久为功。企业需要什么代表委员们说出了心里话。

章锋 全国人大代表、湖北回天新材料股份有限公司董事长

近年来,为解决小微企业过桥融资成本高、负担重的问题,监管部门精准施策,陆续出台一系列政策。但是,企业“先还后贷”所造成的还款压力大等突出问题依然存在。

“要加快民企信用评价体系建设。”章锋代表表示,由于当前民企信用评价体系不完善,使得不少经营者不讲信用、拖欠债务、恶意抢注商标、制假售假等,甚至出现了“劣币驱逐良币”的现象。

全国人大代表、石家庄常山北明科技股份有限公司恒盛分公司织造车间挡车工冯丽朝带来了来自一线的声音与期待。“我国企业周转性流动资金主要依靠银行短期贷款。在流动资金周转贷款到期时,仍有融资需求的企业必须先还款才能再贷款。为了还款,企业必须先筹集一笔资金,甚至通过民间借贷拆借高息资金,给企业带来很大的压力。”

章锋代表认为,信用缺失也使得民企往往很难从银行获得支持,是导致融资难、融资贵的原因之一。

以短期贷款在30亿元左右的企业为例,平均每月到期的银行贷款在3亿元左右,也就是说企业必须预备出3亿元的资金应付“倒贷”,否则就会出现贷款到期无法归还的情况,3亿元的资金按基准利率计算,1年也在1500万元左右,这对于资金本就紧张,盈利水平偏低的劳动密集型企业无疑是雪上加霜。

章锋代表建议,由国家相关部门牵头制定全国统一通用的民企信用评级标准,且标准设定要科学、公正、便于操作。同时,还要利用互联网、大数据等现代化技术手段推进完善民企信用评级体系。

此外,受银行贷款审批权限以及风险控制影响,从申请到获得银行贷款的周期短则1至2个月,长则数月。企业最低需要的流动资金被抽走,资金严重“失血”、“断档”,影响正常生产经营。在续贷不及时情况下,势必出现持续性资金紧张甚至资金链断裂。

“还要建立完善的民企信用评级保障和退出机制。”章锋代表表示,要建立严格的民企信用评级造假责任追究机制。此外,还要将民企的信用评级与信贷、税收、市场准入等政策关联起来,做到“有赏有罚”。例如,信用好的民企,可享受贷款利率和税收优惠等,反之,信用差的民企在贷款、税收、市场准入等方面则要受到限制。

冯丽朝建议,对经营比较正常、产品和服务市场有竞争力的企业,借鉴支持小微企业的做法,实行“无还本续贷”,减少因借新还旧等给企业带来的隐形融资成本。

吴金笔 全国人大代表、福建南安市省新镇省身村党委书记

全国人大代表、江苏阳光集团有限公司董事长陈丽芬将着眼点放在了金融如何促进实体经济和虚拟经济协调发展上。她指出,从事实体经济的企业感觉做实业越来越难,普遍存在融资贵的问题。企业平均的融资成本在10%左右,民间借贷利率更是高达法定利率3~5倍甚至更高。而美、欧、日均实行超低利率,企业融资成本平均不超过2%。金融机构要把更多贷款便捷流向实体经济和中小微企业,特别是要向中长期贷款方向加大力度。

“金融是现代经济的核心,也是实体经济的血脉。金融活则经济活,金融稳则经济稳。”吴金笔代表说,稳金融不仅要注重防风险,更要提供充分、必要的流动性,保证实体经济正常运行。

自2012年温州金融综合改革试验区获批以来,温州市在缓解“两多两难”问题、促进金融服务实体方面成效显着,“温州样本”受到广泛关注。在今年的两会上,全国人大代表、温州森马服饰股份有限公司董事长邱光和在介绍了温州经验的同时,建议国务院协调国家有关部委支持在温州深化金融综合改革,由中国人民银行牵头,推动制定深化温州金融综合改革服务民营经济的方案。

长期以来,小微企业普遍面临融资难的现实困境,其中最突出的问题是融资担保方式过于单一。吴金笔代表说,许多小微企业本身是轻资产的市场主体,在起步阶段缺乏资金扶持。但在融资过程中,金融机构却又要求企业提供足够的担保抵押物。因此,小微企业往往会因为缺乏不动产作为融资抵押,难以从银行获得贷款支持。从银行角度看,许多银行出于防风险考虑,即便把利率调低一点,也乐意把钱借给不差钱的企业,不太愿意把钱借给小微企业。

央行行长易纲:加强对小微企业和民营企业的支持

齐发娱乐游戏官网,吴金笔代表说,稳金融,就必须使金融资源更好地服务实体经济。因此,应该以解决融资难融资贵为抓手,继续研究银行支持小微企业发展的政策,为广大小微企业量身定制更加优惠的金融支持政策。

针对企业融资难等系列问题,3月10日,十三届全国人大二次会议在梅地亚中心举行的记者会上,中国人民银行行长易纲,副行长陈雨露,副行长、国家外汇管理局局长潘功胜,副行长范一飞作出了回应,具体措施包括加大贷款投放,发展债券融资,设立民营企业股权融资的支持工具,稳定和促进民营企业的股权融资等。

文爱华 全国人大代表、中国建设银行湖南省分行行长

易纲表示,2019年中国人民银行将按照党中央、国务院要求,继续实施稳健的货币政策,防范和化解金融风险,更好地服务实体经济,推动高质量发展。他进一步阐释,“稳健货币政策的内涵没有改变,但其结构将更加优化,将进一步加强对小微企业和民营企业的支持。”

文爱华代表表示,国有大型银行作为中国金融的重要支柱,理所当然要主动承担起政治责任,防控金融风险,这不仅是自身持续稳健经营的应有之义,更是自觉维护国家金融安全稳定的应尽之责。

易纲表示,在小微企业和民营企业实际感受的融资成本,特别是贷款利率里面,除了无风险利率,主要是风险溢价比较高造成的,所以贷款的实际利率偏高,主要是怎么解决风险溢价比较高的问题。

文爱华代表介绍说,2018年中国建设银行湖南省分行贷款新增541亿元,创历史最好水平,实现不良和逾期率双降。

“解决这个问题主要是两个途径”,他说,“第一个途径是利率市场化改革。要通过改革来消除利率决定过程中的一些垄断性因素,更加准确地进行风险定价,通过更充分的竞争,使得风险溢价降低。第二个途径是供给侧结构性改革。它可以提高信息的透明度,完善破产制度,提高法律执行效率,还有降低费率,这些供给侧结构性改革都可以降低实际的交易成本,也会使得风险溢价降低。所以我们会非常努力地以改革来促进实际利率的降低。”

“建行湖南省分行积极贯彻落实中央要求,多措并举防控金融风险,取得了显著成效。”文爱华代表说:“首先,我们推行了全面风险管理,将风险管理覆盖至所有机构、所有员工、所有业务及所有经营管理流程。其次,我们特别加强了风险预警工作,力争做到风险信息早发现、风险动态早预警、风险苗头早化解。再次,我们加强了信贷文化建设。在总结正反面案例的基础上,我们提炼出了‘廉洁、真实、高效、共赢’的信贷文化,班子成员带头开展信贷文化讲座,组织编写信贷损失案例,做好信贷损失问题反思,将信贷文化建设工作纳入全面风险管理评价考核办法。”

谈及解决金融市场微观层面信息不对称问题,陈雨露表示,目前我国征信体系是“政府+市场”双轮驱动的发展模式。政府驱动方面,主要是人民银行征信中心负责的国家信用信息基础数据库,目前数据库已经接入3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据、9.9亿自然人的信用信息、2600多万户的企业和其他法人组织的信用信息;市场驱动方面,目前市场上已有125家企业征信机构、97家信用评级机构,其中80%以上是民营资本投资兴办。陈雨露希望,市场化征信机构能够在创新能力、竞争能力方面快速提升,让市场征信服务轮子越来越强、越来越大。

周桐宇 全国政协委员、上海市工商联副主席

今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。如何让更多企业享受到政策带来的福利?

加大对实体经济的支持力度是稳金融的重要方面,解决中小微企业融资难融资贵问题更是重中之重。周桐宇委员告诉经济日报-中国经济网记者:“近两年,小微企业融资难问题得到了一定程度缓解,但大多数信贷需求在100万元以下的小微企业没有被满足。”

潘功胜表示,在支持小微企业和民营企业融资过程中,要注重市场规律,坚持精准支持,选择符合国家产业发展方向、主业相对集中于实体经济、技术先进、产品有市场、暂时遇到困难的民营企业进行重点支持,防止盲目支持、突击放贷,增强对未来金融风险的防控能力。

周桐宇委员认为,解决中小微企业融资难题并非一朝一夕之功,需要多方合力。她建议,一是对小微企业实行数字化改造,推动多方数据共享。具体包括鼓励小微企业实行生产和经营数字化,以此积累数据;推动工商等相关公共数据向金融机构开放,增加小微企业数据的维度和准确度;以及支持贷款机构之间数据互通。二是推进传统银行与金融科技公司合作,以联合贷款等方式实现优势互补。三是发挥民营银行和小贷公司作用,给予合理杠杆率。周桐宇委员说,为了鼓励更多民营资本参与,与商业银行一起形成小微企业融资“几家抬”的良好局面,建议适当放松民营银行发起设立和参股限制。此外,适度放开小贷公司等放贷机构杠杆率限制,明确小贷公司金融机构定位,允许这些机构通过发行债券和资产证券化产品获得融资。

代表声音

全国人大代表、温州森马服饰股份有限公司董事长邱光和:创新金融服务民营经济

1.进一步推进民间资本规范引导。创新小额贷款公司、民间资本管理公司、农村资金互助会等民间金融组织的发展路径,引导民间资本规范化。鼓励民间资本以受让股权、并购重组等形式进入金融领域。完善和深化实施《温州市民间融资管理条例》,深化民间借贷登记备案机制。探索民间借贷服务中心民间增信服务,完善提升财富管理、金融信息服务中介等功能。拓展"温州指数"应用,探索建立民间融资动态监测体系。做大做强温州民商银行,持续推动业务、服务、流程和管理创新,争取开展投贷联动等业务试点,打造小微银行和产业链银行标杆,为全国民营银行试点提供“温州样本”。

2.进一步创新金融服务民营经济。完善存贷款利率定价机制,通过整合存贷款利率和金融市场利率两套定价体系,消除资金价格双轨制,最终实现存贷款利率完全市场化定价,为全国推广提供经验。建设小微企业信用综合评价系统,推动“信易贷”等信用产品扩面。积极利用海外温州人丰厚的资金优势,吸引境外资金支持温州本土民营经济发展。深化“三位一体”农民合作体系建设,深化农民资产授托代管融资模式,推进确权、赋权、活权改革,完善资产价值评估、政府增信、信用评定、风险补充和缓释机制等配套制度,提高金融服务"三农"的能力和水平。

3.进一步健全民营企业金融风险处置机制。深化企业破产案件审理方式改革试点,完善破产审判府院协同处置机制。继续加强破产管理人队伍建设,推动完善司法破产重整企业信用修复等配套制度。探索建立贷款保证登记制度,全面反映企业保证担保金额和实际偿债能力,提高保证人对外保证情况的透明度,约束保证企业与银行的过度保证融资行为。引导民营企业治理规范、财务规范、经营规范,推动民营企业通过资本市场做大做强。积极引导民营企业参与债券融资支持计划,认真探索民企“化解潜在风险”的路径。

4.进一步加强民间金融监管协调。厘清地方金融监管边界,将分散的地方金融业态集中归并,形成统一归口管理的地方金融工作体系。完善地方金融监管协调机制建设,强化中央金融管理部门派出机构和地方金融管理部门的协作合力,构建适合新时代要求的地方金融监管有效模式。积极探索区块链、大数据和云计算技术在防范打击潜在金融风险上的应用,运用区块链等金融科技打造民间融资风险监测预警防控平台,推进风险早识别、早预警、早发现、早处置,筑牢地方金融风险防控底线。

全国人大代表、江苏阳光集团有限公司董事长陈丽芬:增加正规金融渠道的融资供给

1.推进金融改革,加强金融监管。

加大对非银行金融机构的监管力度,密切关注非银行金融机构偿付能力和流动性,提高非银行金融机构的资金实力,强化对非银行金融机构实际控制人的监督管理,促进我国虚拟经济与实体经济适度协调发展。“互联网+金融”纳入金融监管体系,监管金融衍生商品特别是金融创新商品有可能诱发的投机行为,最大限度降低金融风险,让监管跟上创新的步伐,促进传统金融业态的改革与创新以及虚拟经济与实体经济的协调发展。提高银、证、保、信各业的监管标准和监管质量,明确对交叉性金融业务和金融控股公司的监管职责和规则,打击金融市场的投机活动。

2.引导资金向实体经济流动。

鼓励资本回归实体经济,落实税费改革,为实体经济企业降本减负,创造实体经济投资回报率不明显低于虚拟经济的环境。金融机构要把更多贷款便捷流向实体经济和中小微企业,特别是要向中长期贷款方向加大力度。对面向民营企业金融服务的机构设定相应的政策目标,对民营企业的贷款占新增公司类贷款的比例保持适度增长。

3.切实解决实体经济企业融资贵的问题。

要进一步降准降息,降低银行负债成本,打造普惠金融,引导增加正规金融渠道的融资供给,替代民间借贷等价格偏高的资金,降低实体经济融资成本。政府加强对银行业的监管,监督银行业采取措施减少企业的融资费用和融资成本,强化银行服务企业的功能,在融资上最大限度让利于企业,避免过度与企业逐利。进一步缩小银行存贷款的利率差。放宽准入条件,促进民间金融成为多层次融资体系的组成部分,通过竞争来降低资金的价格。

全国人大代表、石家庄常山北明科技恒盛分公司织造挡车工冯丽朝:降低大中型企业“倒贷”成本

1.对经营比较正常、产品和服务市场有竞争力的企业,借鉴支持小微企业的做法,实行“无还本续贷”,减少因借新还旧等为企业带来的隐形融资成本。无还本续贷也是发达国家和地区惯例。在我国台湾地区,对于经营正常、现金流稳定的企业,若贷款到期后仍需用钱,银行会借新还旧或展期,不会让企业资金“断档”,更不可能让企业去找高息过桥资金。它们允许企业借新还旧,而且不列入关注贷款。有的地方银监局将无还本续贷用到陷入困境的企业甚至国企上。要求认真落实银监会关于“续贷”、“循环贷”、“年审制”的政策要求。对市场前景好、诚信经营,但暂时遇到困难的民营企业不断贷、不抽贷。推广无还本续贷,采取分期偿还本金等方式减轻企业负担。

2017年5月,黑龙江银监局在银行业例行新闻发布会上表示,对生产经营暂时有困难的企业稳贷增贷,创新运用无还本续贷等政策,成功帮扶钢铁、煤炭等重点国有企业解危脱困。

2.强化银行流程体系建设,加快对贷款审批流程的梳理,适当将部分贷款审批权限下放,适度降低审批门槛,提升企业贷款审批效率,破解企业贷款融资慢。

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